中国网贷报告:风控在红线边缘细分市场是趋势

2020-04-15 07:42 网络整理

近年来,P2P平台大量涌现,行业竞争愈演愈烈。未来将如何健康发展?

10月30日,中国人民银行金融研究所课题调研组发布了一份《2015中国网贷运营模式调研报告》(以下简称报告),分析了中国网贷监管问题、运营模式及未来发展趋势。

报告指出,P2P企业只有在细分市场寻求创新,专注于不同领域、不同人群的细分市场,构建差异化优势,才能真正为P2P平台提升竞争力。

  中国P2P模式多样

根据网贷之家联合盈灿咨询数据显示,2010年国内P2P平台数量为10家,2011年、2012年和2013年平台数量快速增长,年底分别达到50家、200家、800家;2014年底激增到了1575家,截止2015年9月,国内市场P2P平台的数量达到了2417家。

我国P2P平台的创新模式分类广,形式多,模式繁杂。据悉,目前我国P2P行业还没有一个统一的标准来进行分类。报告认为,我国金融市场足够大,资产层次足够丰富,P2P平台也应该是多层次的。但报告也指出,金融平台的核心是安全,而不是收益。P2P行业兴起于欧美,盛传于中国,虽然形式多样,但其金融的本质和信息撮合平台的特性不会改变,这是行业健康发展的前提和基础。

目前,我国的P2P平台分类有多种模式,例如按照贷款的环节分类、按照金融机构出身类型分类等。报告综合了目前行业发展状况,从线上、线下运营模式的角度,将P2P网贷分为三种:纯线上模式、混合模式(O2O模式)以及线下针对特定行业的P2P网贷商业模式。

随着行业的发展,国内P2P借贷根据具体国情、地域特色和平台自身优势,对P2P借贷各个环节予以细化,形成了多种多样“P2P借贷”模式。比如按出借端、借款端分类发展出了P2L、A2P、P2T、P2F、P2B等众多模式;按业务分类则发展出了“类银行模式”、“人民公社”、“互联网金融资产交易所”等众多模式。

  P2P风控在红线边缘

目前,P2P行业鱼龙混杂,准入门槛低,借贷坏账率高涨,投融资者资质不高,信息技术本身存在漏洞,同质化泡沫严重,问题平台也不断出现。过度竞争、诈骗、经营不善等问题频繁发生,阻碍了行业的创新发展。

报告指出,随着P2P市场规模扩大,参与P2P业务企业数量暴增,P2P网贷平台乱象也由此而生。尽管所有的P2P企业都在强调风控,但事实上P2P平台风控一直在红色警戒线边缘。

邦帮堂董事长寇权表示,优质资产是互联网金融平台核心竞争力的重要筹码,现阶段P2P行业的竞争焦点便是对优质资产的争夺,优质资产的获取能力、风控把关能力将成为决定平台成败的关键因素。

报告认为,作为对创新的鼓励,政府对P2P行业的监管一直相对属于宽松状态,2011年仅仅对外警示P2P有风险,2013年设立两个底线,不允许P2P行业从事“非法吸收存款和集资”的行为。2014年以来,监管力度不断增强,从2014年9月银监会提出行业十大监管原则,到2015年7月中国人民银行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确了监管责任的同时通过健全制度来规范市场秩序,监管政策正在逐步到位,行业发展规范即将逐步确立。

这个《指导意见》实际明确了P2P行业的两个点,第一不能搞资金池,不要碰钱,钱要存管人民银行;第二是不做担保,隐性担保不要做。

报告分析指出,虽然P2P行业监管细则尚未出台,但从已有监管规则中可以看出,总体上P2P平台被定位为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。有专家表示,信息中介本身就是一条线,超出的部分都是不符合监管政策的,但由于信息不对称、征信信息不全面、撮合交易的以及风控成本高等多重因素,致使目前我国很多的P2P平台还没有能力真正做到仅靠信息撮合就能盈利,就能生存下来,而监管层划出的信息中介这条线则意味着目前P2P平台必须从用户需求出发,不断合理创新出更多更好服务模式,开拓属于自身的个性化道路。

  细分市场决定P2P格局

虽然P2P跑路的新闻很多,但是,其实是坏事传千里的结果,实际上,P2P行业对社会的贡献不可忽视。

中国人民银行金融研究所所长姚余栋指出,我们国家未来的十三五期间,每年的信用贷款至少有10万亿以上或者12万亿,未来需要新增贷款量会达60万亿。因此,P2P行业有可能会成为我们国家支持实体经济的信贷资源的重要补充。

报告分析,随着监管部门意见出台和后续监管细则的落地,P2P市场格局也必定会随之变化,优质资源逐渐向大平台靠拢。P2P企业只有在细分市场寻求创新,专注于不同领域、不同人群的细分市场,构建差异化优势,才能真正为P2P平台提升竞争力。

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